反向抵押贷款

什么是反向抵押贷款?

许多面临退休的美国人都希望增加他们的月收入. 幸运的是, 有一种方法可以让房主用他们的房子来资助他们的退休生活——把他们的房子的价值转化为可用的现金,而不用因为不得不卖掉和搬家而受到情感创伤.

反向抵押贷款将你的房屋净值转化为可用现金, 你可以用什么来补充你的收入, 金融房屋改造, 支付医药费或债务, 甚至为家庭成员的大学教育提供资金. 而不是你每月还房贷, 贷款人以每月固定还款的形式支付你的余生, 或者是一次性支付,或者在需要的时候可以使用的信贷额度(达到一定的限度). 你的收入一般是免税的,不会影响你的社会保障和医疗保险福利.

才有资格申请大多数反向抵押贷款, 你必须年满62岁,并且房子必须是你的主要居所. 即使这是一笔家庭贷款, 你不必偿还本金, 感兴趣, 只要你(通常是你在世的配偶)继续住在房子里,或者房子被卖掉,就需要支付费用.

有了反向抵押贷款,你可以有效地将你的房子年金化. 你每月收到的还款是根据标准年金方法计算的,该方法考虑了你的年龄和预期寿命(如果你是共同借款人,还考虑了你配偶的预期寿命), 财产的估价, 目前的利率, 你选择的分销类型, 以及你分配给贷款公司的权益.

例如,你可以选择以房屋50%的股权作为贷款. 这显然会导致你每月支票的金额减少,而不是较高的权益百分比. 如果你申请反向抵押贷款后房价下跌, it will not affect the remainder of your estate; in such circumstances, 贷款公司承担了损失. 这与传统的年金类似,如果你的寿命超过了预期寿命,保险公司将承担持续年金支付的损失.

即使当贷款到期时(在你去世或不再居住时)你所欠的钱永远不会超过你的房子的价值, 请记住,房屋价值有可能随着时间的推移而增加. 然而, 剩余权益低于该物业的评估价值, 如果你的继承人想要保有房子而不是卖掉它,他们可能会有一段艰难的时间来偿还贷款.

在进行反向抵押贷款之前,你确实需要谨慎行事. 你仍然有责任支付财产税、房屋保险和所有的维修费用. 与反向抵押贷款相关的成本通常高于传统抵押贷款,并可能包括发起费用, 关闭成本, 以及整个抵押贷款期间的服务费. 反向抵押贷款通常具有可变利率,利率可能会随着时间的推移而上升. 虽然贷款余额将按月计息, 它不是减税,因为它是与传统的抵押贷款.

房屋净值转换抵押贷款(HECM)是一种联邦担保的反向抵押贷款,通常比私营部门的反向抵押贷款更便宜, 虽然你通常会被收取抵押贷款保险费.

如果反向抵押贷款满足你的需求和生活方式的目标, 这可能是你退休后增加每月收入的一种方法. 然而, 因为反向抵押贷款涉及的成本和条件, 你应该仔细权衡你的选择,并咨询专业人士,他们可以解释全部的含义.

 

本通讯中的信息不打算作为税收, 法律, 投资, 或退休建议或建议, 而且,为了避免任何联邦税收处罚,也可能不会依赖它. 我们鼓励您向独立的税务或法律专业人士寻求指导. 这些内容的来源被认为是准确的. 所提供的资料或所表达的意见,均不构成买卖任何证券的邀请. 本材料由Broadridge Advisor Solutions撰写并准备. ©2021 Broadridge Financial Solutions, Inc.