万能人寿保险

什么是万能人寿保险?

万能人寿保险是在20世纪70年代末发展起来的,以克服定期和终身人寿保险的一些缺点. 和其他类型的人寿保险一样, 你定期向保险公司付保险费, 作为交换,保险公司会在你死后付给你的受益人一笔特定的赔偿金.

就像终身保险一样, 每次付款的一部分交给保险公司来支付纯粹的保险费用. 其余部分投资于公司的一般投资组合, 有创造现金价值的潜力.

大多数万能寿险保单都有最低的保证回报率. 任何高于最低保证的回报都随保险公司投资组合的表现而变化. The policyholder has no control over how these funds are invested; funds are managed by the insurance company’s professional portfolio managers.

然而,万能寿险保单非常灵活. 作为保单持有人, 您可以改变保费支付的频率和金额,也可以根据您的情况增加或减少保险金额.

例如, 如果你的财务状况显著改善, 你可以更快地增加保费和建立现金价值. 另一方面, 如果你发现自己处于财政压力之下, 你可以减少保险费, 或者你甚至可以从保单的现金价值中扣除保险费. 当然, 改变保费或提取保单中的部分现金价值将影响你的现金价值累积的比率. 它还可能减少死亡抚恤金的数额.

您从万能寿险保单中提取的任何现金都被视为“基础优先”.“直到你的提款金额超过你支付给保单的保费,你才会有纳税义务. 超过保险费的部分将按普通收入征税.

有可能构建许多万能寿险,以使投资的现金价值最终将覆盖保费. 这样你就可以获得全额人寿保险,而不必支付任何额外的保险费, 只要现金价值账户余额足以支付纯粹的保险费用和任何其他费用.

通过借款或部分退保获得现金价值会降低保单的现金价值和死亡赔偿金, 增加政策失效的可能性, 如果保单在被保险人死亡前终止,可能会导致纳税责任. 如果实际股息或投资回报减少,可能需要额外的自付付款, 如果您退出策略值, 如果你申请贷款, 或者当前费用增加. 担保取决于发行公司的财务实力和支付索赔的能力.

根据现行的联邦税收规则, 只要保单一直有效到被保险人死亡,贷款一般都是免所得税的, 不会过时或成熟吗, 而不是修改后的禀赋合约. 这是假设贷款最终将由免征所得税的死亡收益来支付的. 贷款和取款会降低保单的现金价值和死亡赔偿金,并增加保单失效的可能性. 如果保单失效, 成熟, 是投降了, 或者变成一个修改过的禀赋, 根据保单现金价值分配的一般规则,此时的贷款余额一般被视为已分配并应纳税.

人寿保险的费用和可获得性取决于年龄等因素, 健康, 以及购买保险的种类和金额. 与大多数财务决策一样,有与购买人寿保险相关的费用. 保单通常有死亡和费用. 除了, 如果保单被提前放弃, 可能会有退保费用和所得税影响.

针对那些希望灵活改变保费或死亡抚恤金的投资者, 一份万能寿险保单可能是理想的. 如果你正在考虑购买人寿保险,咨询专业人士以了解你的选择.

 

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