不要让债务毁了你的退休生活

债务对许多美国人的财务安全构成了越来越大的威胁——不仅仅是背负高额学生贷款的大学毕业生. 波士顿学院退休研究中心(CRR)和雇员福利研究所(EBRI)最近的研究揭示了一个令人担忧的趋势:美国老年人的债务比例处于近30年来的最高水平, 债务的数量和类型都在上升.



美国老年人的债务概况

从1998年到2019年的20年间, debt increased steadily for families with household heads age 55 and older; in recent years, 然而, 这一增长主要是由户主年龄在75岁及以上的家庭推动的. 从2010年到2019年,这一年龄较大群体的负债比例从38%上升.5% to 51.4%,是1992年以来的最高水平. 相比之下, 在此期间,负债的年轻群体比例要么略有上升,要么保持稳定.

抵押贷款占美国老年人债务的最大比例, 占总负担的80%. 据EBRI, 75岁及以上人群持有的住房债务中值从61美元跃升,2010年涨至82美元,000 in 2019. CRR的研究报告称,婴儿潮一代的债务负担往往比上一代人更重, 这很大程度上是因为昂贵的房屋购买需要少量的首付. 因此, 影响房地产市场的经济因素,如利率的变化, 房价, 与抵押贷款相关的税收变化——可能会对当前和未来退休人员的财务状况产生重大影响.

在美国老年人中,信用卡债务是非住房债务的最大形式. In 2019, 75岁及以上的人申报信用卡债务的比例达到28%, 这是有史以来的最高水平. 债务中值从2010年的2100美元上升到2019年的2700美元.

医疗债务也是一个问题,而且往往是意外紧急情况的结果. 在CRR的研究中,21%的婴儿潮一代称自己有医疗债务,债务余额中值为1,200美元. 那些患有慢性疾病的人, 六分之一的人表示,由于处方药价格高昂,他们负债累累.

最后,也许是最令人惊讶的, 学生贷款义务是老年人债务中增长最快的一种. 可悲的是, 看来,老年人一般不会为了追求自己的学术或职业财富而借钱, 而是为了帮助子女和孙辈支付大学学费.


债务和75岁以上人口

按类型划分,75岁及以上人群负债比例

按类型划分,75岁及以上人群负债比例. 2010年信用卡债务:22%. In 2016: 26%. In 2019: 28%. 2010年的住房债务:24%. In 2016: 27%. 2019年:28%,2010年总债务:38.5%. In 2016: 49.8%. In 2019: 51.4%
资料来源:员工福利研究所,2020年


债务如何影响退休

CRR和EBRI的研究都警告说,对当前和未来的退休人员来说,不断上升的债务水平可能是不可持续的. 例如, 因为那些背负高额债务的人承受的压力往往会导致负面的健康后果, 这将导致更多的资金需求, 其影响可能是一个永久的螺旋式下降. 另一个潜在的影响是,个人可能会发现自己推迟退休只是为了按时偿还债务. 另一个风险是,工人和退休人员都可能被迫提前动用他们的退休储蓄账户,以应对与债务相关的危机.

如果你已经退休或即将退休, 你可以采取的一个步骤是评估你的债务收入比和债务资产比, 目标是随着时间的推移减少它们. 如果你还有很多年才能退休, 考虑将减少债务作为建立退休储蓄的优先事项.