Balancing Medicare and Work-Based Insurance

65岁及以上的美国工作人口减少了1人.在大流行的头三个月里,有100万儿童死亡,恢复速度比其他年龄组慢. Even so, more than 10.8 million workers are eligible for Medicare, and the number is likely to grow as 10,000 baby boomers turn 65 every day until 2030.1–2



一些雇主——尤其是小企业——可能会要求雇员或有医疗保险的配偶在符合资格的情况下参加医疗保险,以便保留雇主资助的医疗保险. 但许多有资格享受这两种保险的工人可以选择其中一种或另一种,或者两者兼而有之. To make an informed decision, 重要的是要了解关于成本和覆盖范围的一系列规则和其他考虑因素.

Primary Insurance vs. Secondary Insurance

If an employer has 20 or more employees, 雇主的医疗保险是主要的,并将首先支付所涵盖的费用. 医疗保险是次要的,它可以支付一些雇主保险不包括的费用. 拥有20名以上雇员的雇主必须向65岁及以上雇员提供与年轻雇员相同的医疗保险福利. The same is true of spousal benefits, if offered.

如果雇主的雇员少于20人(且不属于多雇主医疗保险集团), 医疗保险将是主要的,雇主保险将是次要的, 这就是为什么小企业可能会要求符合条件的员工或配偶参加医疗保险,以便获得雇主资助的保险.

如果你对65岁的保险有疑问,可以问问你的雇主.

Part A Hospital Insurance and HSAs

医疗保险A部分帮助支付住院治疗以及一些专业护理设施的费用, hospice, and home health care. 因为它对大多数人是免费的,即使你有雇主的保险,也可以考虑参加A部分. 两种保险都有可能有助于填补任何覆盖缺口. 然而,如果你必须支付A部分的费用,你可能想要在注册前等待.

If you have a high-deductible health plan through work, 记住,在参加医疗保险后,你不能向健康储蓄账户(HSA)缴款. The HSA is yours, even if you can no longer contribute to it, 你可以使用税收优惠基金支付医疗保险保费, along with other qualified medical expenses. 因此,在加入医疗保险之前,建立你的HSA平衡可能会有帮助.

为了缴纳HSA,你是否应该选择退出免保费的A部分取决于你认为哪个更有价值:二级医院保险覆盖范围还是税收优惠的贡献. HSA基金可以在不缴纳联邦所得税和罚款的情况下提取,条件是这笔钱用于合格的医疗保健费用. HSA的捐款和收入可能需要也可能不需要缴纳州税.

If you claim Social Security benefits, regardless of your work status, 你将自动加入A部分,并且不能为HSA捐款.

Part B and Part D

Medicare Part B medical insurance, which helps pay for physician and outpatient expenses, requires premium payments, 因此,明智的做法是将医疗保险的成本和收益与你雇主的计划进行比较. 如果你对雇主提供的保险感到满意,你一般可以等到参加第二部分. 医疗保险的D部分也是如此,它帮助支付处方药费用.


Working After 65

1965年7月联邦医疗保险(Medicare)法案签署生效后,65岁及以上的美国工作人口百分比稳步下降,1985年又开始上升, due to a variety of factors, including the decline of traditional pensions, more knowledge-based jobs, and longer lifespans. 在大流行的最初几个月,这一比例急剧下降, 它是否会回到大流行前的高点仍有待观察.

Percentage of Americans working after 65 was 18.1% in May 1965 and dropped to 10% in January 1985. The percentage rose to a high of 20.1% in February 2020, before falling to 18.4% in October 2021.

Source: U.S. Bureau of Labor Statistics, 2021


Enrollment Periods and Penalties

在你符合资格后,你可以在任何时间参加免费医疗保险A部分而不受惩罚. However, 如果您第一次有资格登记时,没有登记以保费为基础的A部分和B部分,或者没有以医疗保险优势计划代替A部分和B部分,则可能会适用延迟登记罚款. These penalties do not 如果你有雇主资助的健康保险,请申请, 只要你在工作最后一天后的八个月内注册, 无论雇主资助的保险何时结束.

你可以在雇主资助的医保结束后的两个月内参加Part D处方药计划,只要它是“可信的处方药保险”.” Most employer plans are considered creditable. If you do not enroll during this two-month period, 你必须等到每年10月15日至12月7日的开放注册期.

医疗保险制度很复杂,这些只是指导方针. For more detailed information, visit medicare.gov.